Как выявить и побороть кредитную зависимость: основные признаки и способы излечения

Почему мы готовы вновь и вновь выплачивать высокие проценты по займам, даже понимая, что эта игра нас затягивает? Разгадка кроется в глубинном физиологическом механизме, считает когнитивно-поведенческий психолог Михаил Кузьмин: «Мы — млекопитающие, которые стремятся выжить, и не просто выжить, а жить изобильно. И когда маркетологи демонстрируют нам изобилие, возникает желание его получить».

Желание «потреблять сейчас, а платить потом» появляется благодаря активизации полосатого тела в палеокортексе — древней коре, самой архаичной части головного мозга. Полосатое тело заставляет нас стремиться к немедленному удовлетворению потребности (пусть даже за счет кредитных средств). И здесь в схватку с ним вступает неокортекс, отвечающий за долгосрочное планирование, способность ждать и получать отложенный результат. Кто победит в этом невидимом сражении?

От результата баталии всякий раз зависит, возьмем ли мы очередной кредит и удовлетворим желание прямо сейчас или займемся долгосрочным планированием и накопим на свою мечту. Добавьте к этому, что многие обладатели трех, а то и пяти кредитов — зависимые люди, недолюбленные в детстве, замечает автор книги «Биология желания» Марк Льюис. Для них просто не существует табу на потребление в кредит, гораздо важнее быть принятым, любимым, даже если для этого придется провалиться в долговую яму.

Когда займы опасны

Одни из нас успешно справляются с обязательствами по выплате ипотеки или потребительского кредита, а другие берут займы, чтобы расплатиться с предыдущими долгами, и попадают в порочный круг. Тревожным сигналом послужат три важных критерия, подсказывает юнгианский психолог, EMT-коуч Вероника Коштаева. Стоит задуматься, если:

• объем выплат по кредитам превысил половину ваших доходов;

• вы испытываете постоянный стресс, захвачены негативными переживаниями,

• работа стала беличьим колесом по добыванию денег для оплаты счетов.

«О зависимости, или кредитомании, можно говорить в том случае, если начинают рушиться отношения с близкими, на любую проблему человек отвечает стереотипно: возникла проблема — берет кредит, покупает, радуется и снова идет в банк за деньгами, — добавляет Михаил Кузьмин. — Сознание при этом сужается, становится туннельным, должник не видит другого выхода, возможных альтернатив, рисков, некоторые даже не могут объяснить, зачем взяли очередной кредит».

«Я и сама не заметила, как взяла микрокредиты на сумму в полмиллиона, — рассказывает 23-летняя Кристина. — Вначале захотела айпад, потом поехала в отпуск на море, купила брендовую сумку. А когда банки перестали выдавать мне кредиты, начала оформлять займы на друга. Надеюсь, что вскоре найду работу и смогу расплатиться с долгами».

Как выявить долговую зависимость

Попасть в долговую зависимость легко, а как наладить свои взаимоотношения с деньгами? В первую очередь Вероника Коштаева предлагает обратить внимание на цикличную финансовую схему «получать — сохранять — расходовать». «Определите, на каком из трех этапов возникают сложности», — советует коуч.

Анализируя возможные сложности в отношениях с деньгами, эксперт поясняет: «Там, где мы обнаруживаем проблемы с финансами, процессом управляет незрелое „Я“, то есть не наша взрослая здоровая часть, а раненая детская. Такой маленький обиженный малыш, которому тревожно без опоры и который ищет родительского одобрения».

Каждому из нас в той или иной степени приходится учиться утешать своего внутреннего ребенка самостоятельно, укрепляя любящего внутреннего родителя и не подменяя заботу о себе материальными приобретениями. Для должников эта задача особенно актуальна. Поработать со своими субличностями и вернуть взрослую часть к процессу управления финансами можно с помощью психотерапии.

1. Спросите себя, сложно ли вам зарабатывать

Если вы признаете, что вам тяжело зарабатывать или у вас нет стабильного дохода (то зарабатываете, то проваливаетесь в яму), отметьте, что такая проблема существует.

2. Подумайте, насколько сложно вам сохранять заработанное

Возможно, выяснится, что вам непонятно, как эффективно распорядиться доходами, хочется их куда-то вложить, но страшно принять решение, вы стремитесь побыстрее спустить деньги, будто они «жгут карман».

3. Присмотритесь к тому, как вы расходуете

Тут тоже могут быть перекосы: эмоцио­нальные траты (кредиты на бесконечное обучение, незапланированный отдых), неконтролируемые покупки без оглядки на уровень дохода или, наоборот, тотальная экономия на личных потребностях.

План выхода из кризиса

Тем, кто запутался в долгах, когнитивно-поведенческий психолог Михаил Кузьмин рекомендует придерживаться пошаговой стратегии, которая не раз помогала его клиентам справляться с финансовыми зависимостями.

1. Признать проблему

Для того чтобы не закапываться, нужно перестать копать, то есть признать проблему. И это самый сложный этап. Пока мы не признаем риски кредитомании, помочь сложно, в том числе и самим себе.

2. Не считать ответственным за проблему исключительно себя

На первый взгляд это предложение, выдвинутое нарративным психологом Майклом Уайтом, выглядит парадоксально: ведь обычно психологи учат нас брать ответственность за себя. Но бывают ситуации, когда излишняя ответственность может привести к непоправимым последствиям (уходу в другую реальность, суицидам). Стоит допустить, что не только мы виноваты в случившемся. Это очень важный шаг, способный смягчить чувство вины.

3. Снижать потребление постепенно

Не пытайтесь уходить в крайности — например, «я попал в долговую яму и теперь не буду ничего пить и есть, только расплачиваться». Такая стратегия может привести к истощению. Долго продержаться, рассчитывая только на силу воли, не получится. Лучше провести ревизию всех долгов, составить план выхода из кризиса и начать плавно снижать потребление.

4. Искать поддержку

Расскажите близким людям о том, с какими трудностями столкнулись. Возможно, это будет неприятный разговор, но вам не придется тратить силы, скрывая истинное положение дел, а поддержка родственников и друзей вам поможет.

Не стоит обвинять, подвергать жесткой критике и стыдить должника. Лучше оказать человеку, который вам дорог, эмоциональную поддержку, разделить его чувства, дать понять, что вы в него верите, рекомендует Вероника Коштаева.

Но в то же время предостерегает: должника не нужно спасать, брать на себя его финансовые обязательства. Предложите идеи для решения проблемы, вместе попробуйте найти инструменты и… на этом остановитесь. Должник должен самостоятельно найти выход из ситуации и начать действовать.