«Личного счастья, достатка, финансового благополучия» нам желают, как минимум, дважды в год — на день рождения и в новогоднюю ночь. И, если копнуть глубже, для каждого эти понятия подразумевают что-то свое. Давайте посмотрим, что влияет на нас, что определяет наше отношение к деньгам, «богатству» и прочим — довольно абстрактным — мечтам.
Вместо предисловия
В условиях неопределенности и глобальных перемен нам всем нужны точки опоры. И для многих ресурсом поддержки и сил остается семья. Финансовое благополучие семьи всегда важно, но в текущих обстоятельствах становится особенно актуальным вопрос: как? Как сделать так, чтобы мы и близкие жили достойно, могли поднять детей на ноги, не боялись пенсионного возраста, не ссорились из-за денег?
Все эти финансовые вопросы, как оказалось, упираются и в психологию. Два специалиста — психолог и эксперт по финансовой грамотности — объединились, чтобы написать серию статей. В них мы расскажем, как черты характера, семейные истории и травмы поколений мешают нам рационально распоряжаться семейным бюджетом. А также дадим конкретные советы, как позаботиться о финансовом благополучии семьи, исходя из реальных условий.
Будем признательны вам, дорогие читатели, за живой интерес к статьям, комментарии, вопросы и примеры из вашего личного опыта.
Начнем с того, каким характером нужно обладать, чтобы разбогатеть, и правда ли, что умение распоряжаться деньгами — это талант от рождения. Спойлер: темперамент и характер на многое влияют, но мы все способны активировать в себе нужные особенности.
Темперамент
Многие личностные черты формируются в нас по мере взросления, но что-то заложено изначально. Например, темперамент. И хотя «чистых» типов не бывает, нервная структура закладывается от рождения, и какие-то черты преобладают.
То, что у людей есть подобные биологически обусловленные различия, заметили много веков назад. Позже этой темой занимались и нейрофизиолог И. П. Павлов, и психологи Б. М. Теплов, В. Д. Небылицын, Ганс Айзенк, и другие. Академик Павлов основные свойства нервной системы — исходя из них он и его последователи выделили четыре существующих типа. Они совпали с теми, которые назвал еще древнегреческий целитель Гиппократ.
С появлением новых возможностей исследования развивалась и теория Павлова. В целом сегодня типы темпераментов описывают следующим образом.
Сангвиник
Сильный, уравновешенный, подвижный тип нервной системы. Общительный, быстро сходится с людьми. Бывает непоседливым, любит новые впечатления, порой не обладает системным подходом к своим занятиям и работе, не склонен поддерживать единый распорядок жизни. Не любит заниматься рутинными делами, требующими долгого сосредоточения. Для сохранения внимания в текущей деятельности нуждается в поддержании интереса к ее цели и творческой самореализации.
Флегматик
Сильный, уравновешенный, инертный тип нервной системы. Долго вырабатывает новые формы поведения, но зато они будут стойкими. Для флегматика характерны некоторая медлительность в действиях и принятии решений, его сильные стороны — устойчивость, упорство и постоянство. Рассчитывая свои силы, он способен целенаправленно двигаться к решению поставленных задач. Оборотная сторона — возможная лень и склонность выполнять только знакомые и привычные действия.
Меланхолик
Чувствительный, слабый тип нервной системы. Способен на сильные переживания, хотя внешне может этого не показывать. Осмотрительный, глубокий, ответственный человек, способный успешно справляться с поставленными задачами. Но если условия неблагоприятны, может стать замкнутым, склонным к депрессии и тревожности.
Холерик
Высоко возбудимый, импульсивный, эмоциональный. Неуравновешенный тип нервной системы. Увлекаясь новым делом, может не рассчитать сил и почувствовать истощение раньше, чем доведет его до конца. Инициативный, энергичный, может быть принципиальным и активным в общественной деятельности. Оборотная сторона — может быть крайне раздражительным, нетерпеливым и вспыльчивым.
Темперамент и финансовое поведение
Очевидно, что темперамент на многое влияет — в частности, на способность выстраивать долговременные финансовые цели и упорно следовать им. Выраженному холерику и сангвинику больше свойственны импульсивные решения и траты, нежели флегматику и меланхолику.
В планировании семейного бюджета важно и сочетание темпераментов партнеров. Если непостоянство холерика уравновешивается супругом-флегматиком, то неповоротливость второго компенсируется решительностью первого. И при способности договариваться и действовать сообща они смогут и оставаться последовательными на пути к намеченным целям, и принимать необходимые риски в случае необходимости.
И самое главное: не спешите с выводами. Психика пластична. По мере того как мы растем, получаем новые навыки, жизненный опыт, формируются различные черты характера. И данная от рождения основа «обрастает» пристройкой. Несклонный к усидчивости холерик может научиться быть более собранным и терпеливым, меланхолик — преодолеть застенчивость и развить навыки коммуникабельности и активности, а флегматик — развить свой эмоциональный интеллект.
Характер
На врожденные свойства накладываются индивидуальные особенности, которые проявляются и формируются позже, в общении с близкими и социумом. Систем классификации возникало много, одна из самых известных на сегодня модель — «Большая пятерка». Исследователи выделили 5 ключевых характеристик личности:
экстраверсию,
невротизм (беспокойство, неуверенность в себе),
открытость новому,
доброжелательность,
обязательность.
Их соотношение также влияет на финансовое поведение человека. И сам факт взросления играет важную роль: один инфантилен и ждет, что кто-то придет и его озолотит, другой принимает ответственность на себя, ставит реалистичные цели и ищет пути их достижения.
Наша система ценностей также важна. Условный «свободный художник», для которого главная ценность — возможность творить и пренебрежение материальными благами, скорее посвятит свое время творчеству. Которое причем может и вовсе не приносить прибыли, а если и приносит, то нередко после смерти автора.
А человек, который считает важным дать детям дорогое образование, будет стремиться реализовать эту цель
При этом было бы наивно придерживаться черно-белого мышления и считать «или-или»: у одного человека в одной системе ценностей могут быть и обеспеченная жизнь, и духовное развитие, и, например, творчество. Как жить в соотсветствии со своими ценностями, и со всеми ли, — это будет его решение и жизненный выбор.
Самоидентичность — то есть осознавание своего «Я» — тоже влияет на отношения с деньгами. То, каким человек себя мыслит или не мыслит, к какой прослойке общества причисляет (социальная и культурная идентичность) и кем видит себя в семье, в паре. Тот, кто привык считать, что он — духовно развитая личность и «выше денег», вряд ли будет при этом тратить усилия на изучение финансовой грамотности.
Отношения с партнером
Если мы не будем рассматривать только одиночек-холостяков, то неизбежно встанет вопрос, как складываются ваши отношения с партнером. Совпадаете ли вы в системе ценностей и взглядах на жизнь. Доверяете ли друг другу. Способны ли договориться о том, на что тратить и на что откладывать деньги. Есть ли у вас общая собственность или бизнес, общие (или не общие) дети. Множество подводных камней кроется именно в отношениях.
Семья — это система, и для финансового благополучия этой системы важно, чтобы все ее члены могли договориться между собой, совпадали в определении целей и ценностей (к примеру, были готовы отказаться от частой покупки модной одежды, чтобы откладывать на обучение детей). Финансовое благополучие семьи — это совместный проект.
Семейная история
История рода, семьи, со всеми скелетами в шкафу и родительскими установками («никогда богато не жили — нечего и начинать», например) закладывает в нас отношение к деньгами, привычку жить на определенном материальном уровне и представления о благополучии. Люди, выросшие в достатке, будут считать это нормой по умолчанию и, в большинстве своем, станут как минимум поддерживать такой уровень жизни.
Есть и обратные истории, от противного, когда выходец из небогатой семьи стремится вырваться из своего круга и выходит на иной уровень жизни. Для этого нужно иметь особый склад характера и целеустремленность — про личностные особенности мы говорили выше. Ну а истории про Золушку, которую озолотил принц, или о миллионере из трущоб оставим киноиндустрии. Да, и такое бывало, особенно в шальные 90-х. Но не так часто, как кому-то верится.
«Деньги — ничто, заслуги — все»
В зарубежной практике большую роль в принятии человеком взвешенных финансовых решений играет накопленный семейный опыт. Зачастую ребенок на примере своих родителей и близких старшего поколения впитывает поведенческие модели, связанные с зарабатыванием и тратой денег. Становясь взрослее, он может советоваться с родными, обсуждать с ними свои решения, вместе искать и находить оптимальные, уже отработанные жизнью варианты.
К сожалению, для тех, кто родился во времена СССР, быстрые изменения перестройки начала 90-х, связанные с переходом к рыночной экономике, перечеркнули эту возможность.
Чтобы разобраться, почему так произошло, давайте вернемся в недалекое прошлое и вспомним, на каких принципах строилась экономика социализма
Деньгам в СССР придавали совсем не такое значение, как в современной России. Это условная «американская мечта» базировалась и базируется на материальных ценностях, когда за заработанные деньги можно приобрести любые нужные товары и услуги. Соответственно, главной задачей в достижении «мечты» является умение не только заработать доллары, но и умело ими распорядиться.
В Советском же Союзе все обстояло принципиально иначе. Поскольку безработица как таковая отсутствовала, а тунеядство официально порицалось и наказывалось, все работали и получали за это заработную плату. Деньги были у всех. Да, в стране не было бедных, но проблемой было потратить заработанное с толком и удовольствием. В обиходе было даже специальное слово «отоварить», означавшее превращение денег в такие нужные и желанные всеми вещи.
Рожденные в Союзе наверняка помнят «ивые и «виртуальные» очереди за всем подряд, от колбасы до машин и квартир. Виной этому был повсеместный дефицит товаров повседневного спроса. О причинах дефицита сейчас говорить не будем — этому посвящено большое количество статей, книг и научных исследований. Важным для нас выводом из существовавшего дефицита является отсутствие у советских людей такого важного и нужного в современном мире навыка, как умение делать рациональный потребительский выбор.
По факту в Советском Союзе выбирать было не из чего
Недостаток товаров повседневного спроса в магазинах провоцировал расцвет спекуляции. Заплатив в 3-5 раз больше официальной цены, можно было купить «из-под прилавка» дефицитные продукты, одежду, обувь, технику, мебель, машину. Да что там говорить, столик без очереди в приличном ресторане вечером «стоил» от 3 до 25 рублей. Вот только позволить себе это могли немногие.
Легально богатых людей было очень мало, потому что честно заработать большие деньги было крайне сложно, а кто умудрялся это сделать нелегально — те же спекулянты — нередко оказывались под статьей. Необъяснимо высокий уровень жизни в советское время также порицался и вызывал много вопросов, в том числе и у компетентных органов. В 1937 году в составе НКВД, а после — милиции, был организован отдел по борьбе с хищениями социалистической собственности (ОБХСС). Помните крылатую фразу из фильма Рязанова: «Тебя посадят, а ты не воруй»? За особо крупные хищения, кстати, могли и расстрелять…
Стоит ли объяснять, что в стране, где быть богатым считалось неприличным и связывалось в первую очередь с незаконными махинациями, люди приняли установку о том, что деньги — зло?
Недаром в народе ходил остроумный и злой анекдот. Петербург, 1917 год. Шум на улице. Внучка декабриста посылает кухарку узнать, что случилось. «Барыня, там революция!» — «Наконец-то! Мой дед мечтал о революции! Чего же они хотят?» — «Чтобы не было богатых». — «Странно. А мой дед хотел, чтобы не было бедных».
Для «миллениалов» и «зумеров» необходимо пояснить: в СССР, как и в любом обществе, были разные прослойки. Была и элита. Партийная и советская номенклатура, передовики производства, общественники и деятели культуры, ученые и спортсмены и другие категории людей, чей уровень жизни был выше среднего. Но не за счет денег, а за счет регалий и доступа к благам.
И министр, и рабочий с завода получали бесплатное медицинское обслуживание, правда, поликлиники и больницы могли быть разного уровня, но их лечение полностью оплачивалось государством.
В советском обществе статус человека был той самой ценностью, которая давала доступ к большему количеству благ высокого качества
А значит, рожденные в СССР не впитали с молоком матери и не получили от отца науки, как разумно распоряжаться деньгами, преумножая их, рационально расходуя и повышая (или хотя бы поддерживая) благосостояние семьи.
На Западе, где давно сформированы устойчивые классы и прослойки, человек, как правило, знает, к какому социуму он относится, в каких районах живут и на каких марках машин ездят люди его круга, куда отправляют детей учиться, где отдыхают и работают.
У нас же после десятилетий власти с негативными установками относительно богатства пришли лихие 90-е, когда в результате «шоковой терапии» большинство работающих людей мгновенно оказались в финансовой яме, все заслуги и статусы обнулились, государство обанкротилось, начался расцвет «дикого» капитализма. В дальнейшем все постепенно как-то выровнялось, но и сейчас представления о том, что такое благосостояние и как обращаться с деньгами, по-прежнему в обществе не сформированы.
Нарядный фасад в соцсетях
После многих лет дефицита и скудного ассортимента в магазинах рожденные в СССР оказались в «покупательском раю». На российский рынок хлынул поток товаров, от низкокачественных до брендовых и люксовых, и люди стали утолять консьюмерский (потребительский) голод — у кого на что хватало возможностей.
Маятник качнулся. От советских устнановок, что быть богатым — стыдно, в народе вскипело желание продемонстрировать свое благосостояние. В попытках примкнуть к классу более обеспеченных людей люди начали создавать красивые фасады. Покупали в кредит дорогие автомобили, еле сводя концы с концами. Одевались в дорогих бутиках, погрязнув в потребильских кредитах. Тратили большую часть зарплаты на атрибуты красивой (тогда еще в ходу было поняние «гламур») жизни.
Позже, при распространении соцсетей, эта тенденция пускать пыль в глаза и показывать красивый фасад, скрывая нормальные житейские проблемы, нашла новое воплощение.
Блогеры показывают красивую жизнь красивых людей с красивыми чувствами и красивыми детьми, вызывая зависть и желание подражать
Получается, что изобразить финансовое благополучие и успешный успех важнее, чем направить деньги на то, что улучшит качество жизни. Той, что кроется за фасадом, за невыплаченной ипотекой и мерседесом S-класса, купленным в кредит.
Медиа, реклама и бизнес сегодня побуждают нас тратить и тратить деньги — здравствуй, общество потребления! Нас соблазняют и откровенно развращают скидками, специальными предложениями, новыми гаджетами и доступностью миллиардов товаров, которые не всегда нам на самом деле нужны и на которые мы тратим, и тратим, и тратим, теряя при этом из виду и большие цели, и более серьезные задачи, касающиеся нашего реального благополучия.
Резюме
Итак, в головах у многих — каша из родительских и советских установок о том, что деньги приносят проблемы, мечтаний о сказочных принцах и золотых рыбках, травматических переживаний и глубокого недоверия к жизни вообще и финансовой системе и сбережениям в частности.
Мы живем в обществе, в котором пока нет понятно сформированных классов, общностей, к которым можно было бы причислить себя по уровню благосостояния, с понятными «правилами игры» и ограничениями.
Нас совращают на каждом шагу новыми товарами и услугами.
Большинство из нас считают финансовой грамотностью обещания инфоцыган заработать миллион и курить бамбук.
К тому же у каждого свои особенности личности и ценности, и не всем повезло иметь гармоничное партнерство.
Мы не всегда знаем, что для нас означает материальное благосостояние, чего мы на самом деле хотим и тем более — как этого достичь, используя те реальные ресурсы, которые имеем.
Только поняв, что нам может мешать на пути к финансовому благополучию, мы можем найти способы устранить препятствия и проложить маршрут, который действительно приведет нас к цели. К реалистичной и достигаемой цели. А для этого важно знать основы финансовой грамотности — и понимать, как применить их в конкретной ситуации. Именно этому и будут посвящены наши следующие публикации.
Эксперт по финансовой грамотности
Филолог, психолог, шеф-редактор сайта Psychologies.ru
