Привычка жить в кредит: как не угодить в ловушку?

«От сумы и от тюрьмы не зарекайся», гласит народная мудрость. Но почему-то кажется, что уж с кем с кем, а с нами такого точно не произойдет. Ведь мы все продумали и рассчитали, и мало что может помешать нашим планам.

Но вот коллекторы снова звонят в дверь, а от здоровья и нервов не осталось ровным счетом ничего... Когда это произошло? Как?

«Семейные пары, приходящие ко мне на консультацию с пробоинами в семейном бюджете, не создают впечатление безответственных людей, — рассказывает эксперт по личным финансам Анастасия Веселко. — Скорее, наоборот. Это серьезные люди, которые не привыкли совершать бездумных трат.

Причиной финансовых проблем в подавляющем большинстве случаев становится ситуация, когда что-то пошло не так: например, когда доход в семье сократился из-за потери работы или когда дела в семейном бизнесе идут не так хорошо, как предполагалось».

Все идет по плану?

Предположим, у вас есть доход, который позволил вам взять ипотеку. Вы начинаете ремонт, но, чтобы сделать его, вам тоже приходится брать кредит. Заложенный бюджет исчерпал себя — и вот вы уже оформляете кредитную карту и сами не замечаете, как оказываетесь на финансовом дне: когда на каждого члена семьи оформлено по кредиту, а то и по два.

«Необъяснимо, но факт: в таких ситуациях обычно оказываются не заядлые игроки в казино, а адекватные семейные люди с профессией, — говорит Анастасия Веселко. — В таких семьях обсуждается бюджет, есть понимание — пусть и на минимальном уровне — планов и целей, уровня доходов и расходов».

Зачастую причиной многих неприятностей становится наша уверенность в завтрашнем дне. Кажется, мы все просчитали: взять ипотеку, сделать ремонт, отправить жену в декрет… Но потом что-то идет не так, как мы запланировали, и приходится обращаться в банк.

«Наваливается все сразу — одно, другое, третье, словно замкнутый круг, из которого не выбраться, — говорит эксперт по личным финансам. — Находясь в состоянии постоянного стресса, мы решаем вообще ничего не платить и начинаем пропускать платежи — просто потому, что психике трудно выдержать такое напряжение. И дело доходит до коллекторов».

Ответ на извечный русский вопрос «Что делать?» звучит просто — иметь резервный фонд, отдавать себе отчет в том, что что-то может пойти не так, и помнить, что если вы решаете взять еще один кредит, то общая сумма кредитных платежей не должна превышать 30% от ваших доходов.

«Действительно, не все любят планировать и тем более — думать о черном дне, чтобы «не накаркать», — соглашается Анастасия Веселко. — Но ведь можно и по-другому. Например, думать не о черном, а о светлом дне и о том, как приятно будет подойти к нему с запасом денег.

Вдруг ваши друзья предложат вам купить у них классную машину по низкой цене? Или у вас появится возможность куда-нибудь переехать? Для обстоятельств, приносящих радость, тоже бывают нужны сбережения».

По словам блогера, после пандемии многие из нас примирились с мыслью о том, что не все в жизни можно контролировать и что все в ней может перевернуться с ног на голову по причинам, которые от нас не зависят.

«Классно жить здесь и сейчас, когда на все хватает — и на выплату зарплаты сотрудникам, и на ипотеку, и на поездки, и на детский сад для ребенка, но подстраховаться никогда не бывает лишним, — советует Анастасия Веселко. — Это не просто планирование — это ответственность и забота о себе и своем будущем».

Сорваться с крючка

Можно ли выбраться из замкнутого круга кредитов и долгов? Как это сделать? Анастасия Веселко предлагает следующие шаги:

• Признайтесь себе в том, что у вас есть кредиты. Сделать усилие и выписать все долги — действительно травматичный опыт. Проще скрыться, спрятаться «в домике», зарыть в голову песок — как будто от этого кредиты исчезнут. Люди хотят похитрее и побыстрее выплатить долги, ждут волшебного рецепта. Но его не существует.
• Изучите свои кредиты. Какие они? Если ипотеку можно обосновать покупкой собственного жилья, то от кредитных карт лучше избавиться как можно быстрее. Это красная лампочка, своеобразный индикатор того, что ситуация близка к критической: особенно если вы завели вторую кредитку, а беспроцентный период по первой закончился.
• Выпишите в столбик остаток долга, ежемесячные платежи и начисляемые проценты. Расчертите таблицу по месяцам и каждый месяц вычеркивайте погашенные суммы. Может показаться, что это полная ерунда — особенно с финансовой точки зрения, но это реально помогает. Появляется чувство контроля над ситуацией: что вы не прячетесь от кредитов, а видите их, методично зачеркивая клеточки.
• Создайте стратегию. Если у вас несколько кредитов, выберите, какой вы будете гасить первым. Кто-то начинает с выплат по самому большому кредиту, кому-то легче сначала закрыть самые маленькие.

Главный финансовый совет — рефинансировать кредиты. Например, задолженность по трем кредитным картам можно закрыть одним потребительским кредитом: ставка по нему будет меньше (вы сэкономите на процентах), а график — единым. Главное — придерживаться выбранного курса, и при планомерном погашении задолженностей вы начнете выбираться.

До лучших времен

Об инвестициях сейчас не говорит разве что ленивый, но, по мнению Анастасии Веселко, знакомство с инвестиционными процессами должно происходить только тогда, когда вы чувствуете себя устойчиво в материальном плане.

«Для людей, которые находятся в уязвимом финансовом положении, инвестиции — это ловушка, — уверена она. — Чтобы отыграться, мы откликаемся на «заманчивые» предложения и думаем, что, инвестировав свободные деньги, заработаем баснословную сумму и погасим сразу все свои долги.

Это роковая ошибка. Делать так ни в коем случае нельзя. Да, появляется обманчиво приятное чувство, что вы способны компенсировать прошлые ошибки и неудачи и оказаться в дамках одним махом, но стоит помнить, что инвестиции — это риск. На них тоже можно потерять деньги и оказаться в еще более глубокой финансовой яме».

По мнению Анастасии Веселко, инвестировать лучше тогда, когда у вас есть подушка безопасности, и в том случае, если платеж по ипотеке (в идеальном варианте — рублевой) стал комфортным для вашего бюджета.