Любовь и совместные кредиты: как не попасть в ловушку

Вся правда о совместных кредитах

Представим ситуацию: вы захотели взять кредит, но его сумма слишком велика, да и ваших доходов не хватит, чтобы погасить ежемесячный платеж. Банки подсказывают возможное решение: «Ищите созаемщика».

По факту, это еще один заемщик, который обладает равным набором прав и обязанностей, и с него банк также сможет потребовать деньги, если случится просрочка. В отношении созаемщиков кредитная организация проводит такую же проверку, как и в отношении заемщиков. В целом процедура стандартная — так, для одобрения важны кредитная история, доход и пакет документов, приложенных к заявке.

Если кандидат в созаемщики успешно прошел проверку, то банк даже может предложить более выгодные условия кредитования. Например, большую сумму, пониженную процентную ставку или более длительный срок погашения. Однако не стоит забывать и об обратной стороне медали. Например, если хотя бы у одного созаемщика есть проблемы с кредитной историей, в выдаче займа могут отказать.

Когда отношения сходят на нет

Согласно последним данным Росстата, в среднем в России на 1000 свадеб приходится 900 разводов. Гражданские отношения также порой приводят к разрыву. Крепкая дружба тоже может закончиться в один момент. Что же в таком случае произойдет с совместными кредитами и на какие подводные камни можно наткнуться?

Бремя выплат и неподъемные траты

В некоторых случаях заемщик или созаемщик может просто перестать закрывать ежемесячные платежи со своей стороны. Необязательно из-за того, что он оказался непорядочным человеком. Типичный случай — сокращение на работе. В такой ситуации бремя погашения всей суммы ляжет на его партнера или друга. Поэтому прежде, чем брать совместный кредит, стоит вместе с созаемщиком определить размер ваших ежемесячных платежей. Например, две трети от общей суммы будете вносить вы, а одна треть придется на вторую сторону.

Лучше оформить соглашение о взаимных обязательствах, прописать в нем все детали и нюансы и заверить у нотариуса. Такой документ нужен, прежде всего, вам, в банк его отдавать не нужно. Если в какой-то момент созаемщик откажется выполнять свои обязательства, то благодаря соглашению вы сможете в судебном порядке взыскать с него всю сумму его платежей.

Помните, что информация по совместному займу, а также история платежей отражается в кредитных историях обоих получателей. Поэтому любые долги будут связаны как с заемщиком, так и с созаемщиком вне зависимости от того, по чьей вине произошла просрочка. Если один из получателей денежных средств в будущем решит взять в банке даже небольшой займ, то с большой вероятностью на размер одобренной суммы повлияет долг по предыдущему кредиту.

Право собственности и раздел имущества

Когда совместный кредит, например, на жилье, берут супруги, то они автоматически становятся собственниками. Бывают и исключения, но только если они прописаны в брачном договоре. В остальных случаях созаемщики становятся собственниками после полного погашения долга. При этом обе стороны должны выступать в договоре купли-продажи как покупатели, то есть созаемщик не может стать собственником по умолчанию.

Ровно таким же образом обстоят дела с основным заемщиком. Такой статус вовсе не означает, что он вправе претендовать на большую часть имущества. Созаемщики могут оформить равные права собственности или же определить доли, прописав их в соглашениях о взаимных обязательствах и об определении долей соответственно.

Когда имущество оформляется в долевую собственность, каждый из заемщиков платит свою часть кредита, однако ипотечный счет — общий. Лучше всего вносить ежемесячные платежи с разных счетов и сохранять при этом подтверждения о гашении. Эти документы как раз пригодятся, если у вас возникнет спор о делении недвижимости.

Среди других нюансов, которые важно учитывать, — обеспечение кредита. Дело в том, что банк может не принять в качестве залога ипотечную недвижимость в долевой собственности. А значит, заемщикам придется искать другие варианты.

Но есть еще одно важно условие, о котором необходимо помнить тем, кто состоит в гражданском браке. В случае смерти одного партнера второй не сможет унаследовать его долю, если иное не будет прописано в завещании.

Условия приняты, условий больше нет

Заемщику нужно помнить еще об одном риске, который связан с совместными кредитами. Допустим, вы хотели бы увеличить срок выплаты платежей, чтобы уменьшить ежемесячную сумму. Однако созаемщик против такого развития событий, потому что он хочет быстрее погасить долг. Проблема в том, что условия договора займа нельзя изменить без согласия обеих сторон. Что же в таком случае делать?

Можно попробовать вывести созаемщика из ипотеки. Для этого основной заемщик должен быть единственным или одним из собственников имущества, и при этом ему необходимо подтвердить достаточный доход за последний год.

Если же банк не одобрит выход созаемщика, то можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Между прочим, именно так придется действовать, если созаемщик перестанет делать выплаты по кредиту и при этом откажется выходить их ипотеки.

Кроме того, можно прибегнуть к рефинансированию. В таком случае оставшаяся сумма займа подлежит досрочному погашению, кредит переводится в другой банк и заключается новый договор с измененным составом заемщиков и собственников. В чем состоит сложность?

Во-первых, основной заемщик должен соответствовать требованиям нового банка, а значит, не должно быть просрочек или долгов по совместному кредиту. Во-вторых, необходимо получить согласие на проведение такой сделки в кредитной организации. В-третьих, созаемщика нужно вывести из собственников до наложения обременения в пользу нового банка. Поэтому прежде чем брать совместные займы, важно обязательно взвесить все «за» и «против». А если вы все-таки решились — обязательно заключите с созаемщиком соглашение о взаимных обязательствах, чтобы минимизировать возможные риски.