Сегодня кредит — простое бытовое действие. Воспользоваться этой услугой подталкивают как глобальные проблемы (например, инфляция и низкие зарплаты), так и частные — финансовая неграмотность и отсутствие личной ответственности.
При этом задолженности любого рода — будь то кредит, рассрочка, займ или ипотека — отнимают весомую часть дохода и провоцируют тяжелые мысли о настоящем, в котором денег становится меньше, и будущем, где средств к существованию может и вовсе не остаться.
Что происходит в семье с долгами?
В семьях, где человек обеспечивает не только себя, но и расходы близких людей, финансовые обязательства ощущаются еще тяжелее. Опасные секреты, конфликты и кризисы в таких условиях становятся частью домашней рутины и делают семейный быт невыносимым.
В большинстве случаев человек, взваливший на себя неподъемный долг, проходит по стандартному сценарию:
перестает справляться с оплатой долга и берет новые кредиты на погашение текущего;
банки отказывают, и он занимает деньги у друзей и знакомых;
отказывают и близкие, и должник берет микрозаймы под огромные проценты;
срабатывает накопительный эффект: постоянный стресс, неподъемные ежемесячные платежи, звонки и угрозы коллекторов.
Финал трагедии зависит от выбора человека:
бегать от кредиторов и жить в постоянном страхе;
работать на износ и годами отдавать большую часть дохода на погашение долга;
разделить сумму долга с близкими (супруг, родители, братья, сестры) и выплачивать задолженность;
оказаться лишенным имущества из-за долгов, принудительно отдавать процент официального заработка банкам и вдобавок получить арест на выезд за границу;
официально заявить о неспособности выплачивать кредиты, пройти процедуру банкротства и списать свои долги.
Эти сценарии — следствие проблем, накопленных внутри семьи: финансовых споров, психологических проблем и отчуждения от близких.
Финансовые споры
Из страха осуждения или жалости партнера супруги скрывают друг от друга кредиты. Но когда такие секреты обнаруживаются — например, если один из супругов решил списать долги через процедуру банкротства — на смену семейной идиллии приходят недоверие и ссоры. Исправить такое положение дел может только искренний диалог. Так супруги могут найти верное решение вместе.
Кредиты и долги напрямую не разрушают семьи. Их разрушает отсутствие выстроенных отношений и способности договориться между партнерами. Брак держится на трех столпах: общие планы, близость взглядов и сексуальность. Все это в той или иной степени зависит от финансовой стороны жизни пары: в чем их будущее, как они распоряжаются деньгами и насколько экономически безопасно чувствуют себя в этих отношениях, чтобы не потерять доверие друг к другу.
Стресс и депрессия
Долги могут нанести существенный урон психическому и физическому здоровью должника и членов его семьи. Навязчивые мысли повышают уровень тревожности, накапливают общий стресс и нередко приводят к тяжелой клинической депрессии.
Пример
«Один из моих клиентов оставил в залоге у банка квартиру и автомобиль, — рассказывает руководитель отдела продаж Кристина Мошкова. — Когда платить кредиты стало нечем, а близкие отвернулись, он потерял надежду и решил утопиться в реке за рулем машины, которой, как и всего своего имущества, он должен был лишиться. К счастью, его спасли: квартиру удалось сохранить как единственное жилье, а вот злосчастный автомобиль банк забрал. Важно помнить, что люди в долговой яме легко решаются на суицид — ведь им уже словно нечего терять».
Отчуждение
Ложь и утаивание между членами семьи может привести к потере доверия и разрыву отношений. Однако проблемы возникают, даже если супруги откровенны друг с другом. Постоянная попытка заработать деньги, чтобы отдать их банку, — ответственность, которая утяжеляет семейные узы и в определенный момент может их разорвать.
Как выбраться из финансовой ямы, сохранив семью?
Наладить отношения внутри семьи и одновременно разобраться с причиной разлада — долгами — задача не из легких. Чтобы добиться действенного и при этом долгосрочного результата, придется поработать над собой и пересмотреть отношения внутри семьи.
Шаг 1: Диалог
Открыто обсудите финансовую ситуацию со всеми членами семьи. Важно, чтобы о происходящем с вами знали не только взрослые, но и дети.
Однако перекладывать ответственность за свои долги на близких не стоит. Оказавшись не в состоянии финансово вкладываться в ваши обязательства, члены семьи будут чувствовать себя виноватыми или, напротив, несправедливо обделенными.
Единственная важная вещь, которой должны поделиться с вами близкие, — поддержка.
Шаг 2: Планирование
Действенный механизм выхода из долговой ямы — составление семейного бюджета и четкого плана погашения долгов. Однако на практике сделать это оказывается сложно.
Чтобы такая стратегия сработала, необходима стабильная зарплата и высокая степень самоорганизованности. Чаще же всего должники получают непостоянный доход и не полагаются на свою платежеспособность.
Шаг 3: Запрет на кредиты
Этот шаг — обязательное продолжение предыдущих. Продолжая погашать задолженности новыми кредитами, человек все глубже закапывает себя в долговую яму. Поэтому важно научиться полагаться только на себя и перестать искать легкие деньги.
Шаг 4: Сокращение расходов
С учетом инфляции, экономия на стандартных статьях семейного бюджета — например, на продуктах или ЖКХ — обречена на провал. Однако от крупных и необдуманных покупок лучше воздержаться.
Шаг 5: Увеличение доходов
Не стоит полагаться на продажу ценностей. Сдав технику или украшения в ломбард, вы уже вряд ли выкупите их обратно, а сумма сделки лишь на время покроет долговые обязательства.
Единственный рабочий способ увеличить доход — найти высокооплачиваемую и стабильную работу.
Вы также можете привлечь профессионалов — психолога, финансового консультанта и юриста, — чтобы не позволить долгам разрушить отношения и найти законные пути облегчения финансового бремени.
Вредные советы: как не стоит поступать должникам?
Если же ваша цель — изучить рельефы дна долговой ямы, рекомендуем следовать вредным советам:
тщательно скрывайте от близких все, что вас беспокоит;
ни в коем случае не ищите помощи — даже если осознаете, что не в состоянии справиться в одиночку;
хороший способ расплатиться со старым кредитом — взять новый;
не стесняйтесь занимать деньги у близких — для этого они и нужны;
микрозайм — это хорошо. Берите как можно больше кредитов и никогда не проверяйте процентную ставку;
прислушивайтесь к угрозам коллекторов — они работают легально;
обходите стороной юридические компании — мало ли, кто там сидит.
Психолог
Руководитель отдела продаж компании «Банкирро»
