«Боюсь стать бедной в старости» — это чувство знакомо многим из нас. В нем соединяется и страх старения, потери активности и сил, и страх потерять даже те возможности, которые мы имеем сейчас, пока работаем. А с учетом того, что поколение 40-летних и 50-летних пережило множество разных кризисов, дефолты и прочие финансовые и политические катаклизмы, сформированное внутри недоверие добавляет тревоги в мысли о будущем.
Поэтому мы решили осветить принятие нового закона и поговорить с нашим экспертом о том, что он дает россиянам и поможет ли снизить тревоги и страхи о бедности на пенсии.
Финансовая подушка от государства
Государственная дума приняла законопроект о . Программа должна заработать с 1 января 2024 года. Благодаря ей граждане смогут делать взносы и направлять прежние пенсионные накопления и отчисления работодателя в негосударственные пенсионные фонды, а потом получать софинансирование от государства. Использовать сбережения как дополнительный доход можно либо через 15 лет участия в программе, либо при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Данный законопроект отменяет 6% тарифа на формирование накопительной части пенсии, пояснил депутатам замглавы Минфина Алексей Моисеев. Ранее эту часть пенсионных накоплений замораживали.
Граждане могут досрочно забрать свои накопления, не потеряв доход, только в особых жизненных ситуациях, например, для оплаты лечения. Сбережения можно передавать по наследству, и они будут застрахованы как банковский вклад — на сумму 2,8 млн руб. Помимо этого, участникам будет доступен налоговый вычет до 52 000 руб. в год при взносах на сумму до 400 000 руб.
При взносах до 80 000 руб. государство вернет сбережения один к одному. В случае большего дохода формула расчета будет другой: от 80 000 до 150 000 руб. — 1 руб. государства на 2 руб. участника программы, при доходе более 150 000 руб. формула расчета составит 1 руб. государства к 4 руб. участника.
Пенсионный вопрос
В сфере пенсионных выплат не один год сохранялась довольно нестабильная ситуация: еще в 2018 году возраст выхода на пенсию был увеличен на 5 лет. Это вызывает переживания у населения: что же ждет впереди? И конечно, хочется гарантий и определенности от государства. По мнению чиновников, новая система пенсионных накоплений — это реальная возможность для граждан увеличить свои сбережения.
Появление первых негосударственных пенсионных фондов в России связано с указом Президента от 16 сентября 1992 года. В марте 2018 года вступил в силу закон, обязывающий компенсировать клиентам убытки. Если окажется, что средства уменьшились из-за намеренного инвестирования в некачественные активы, то фонд будет обязан восполнить потери. С момента появления негосударственных пенсионных фондов до 2023 года их количество сократилось с 350 до 38.
Ранее в России было множество скандалов и откровенного мошенничества в этой сфере
В связи с реформированием пенсионной системы многие попали в руки недобросовестных агентов НПФ. Мошенники оформляли перевод из одного НПФ в другой без согласия граждан. Примером является «Московское кольцо» — термин, обозначающий банки, пенсионные фонды и «некоторые другие финансовые институты», которые проводили взаимные операции для обхода государственного регулирования — председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Риски накапливались, и когда один из участников испытывал проблемы, то они начинались и у всех остальных.
«Предлагаемая система пенсионных накоплений достаточно интересна, но многое будет зависеть от дальнейшего развития»
Владимир Васин, эксперт по финансовой грамотности
Предлагаемая система пенсионных накоплений достаточно интересна, но многое будет зависеть от дальнейшего развития. На данный момент участие в проекте доступно не всем. Связано это с тем, что число участников и регуляторов системы ограничено. На первом этапе продукт будет потенциально интересен «верхнему» уровню российского среднего класса, то есть аудитории размером 2-3 миллиона человек.
Плюсы:
Благодаря законопроекту у нас появляется возможность инвестировать замороженные с 2014 года пенсионные накопления.
Создана система государственных гарантий на 2,8 миллиона руб.
Продуман механизм софинансирования накоплений государством и работодателями.
Предусмотрено наследование накопленных денег в случае смерти владельца пенсионного счета еще до момента выхода на пенсию и начала первых выплат.
Есть возможность частичного снятия накоплений еще до истечения обязательных 15 лет на неотложные цели, в первую очередь — медицину и здоровье.
Минусы:
Низкий уровень доверия к долгосрочным инвестиционным программам у населения.
Сейчас среди участников программы только Минфин и ЦБ. Это снижает устойчивость системы и ограничивает число владельцев пенсионных счетов. В похожие успешные иностранные программы входят крупный бизнес, профсоюзы и социальные министерства, у нас пока нет.
Ожидаемая доходность инвестиций приблизительно равна доходу по депозитам.
При этом нет возможности быстрого изъятия своих денег при необходимости.
Недоверие к системе НПФ из-за множества скандалов и откровенного мошенничества в этой сфере.
В случае смерти владельца счета после начала выплат, все накопленные средства «сгорают». Это стандартное условие во всех успешных пенсионных практиках, но те же вклады в банках наследуются.
Безусловно, инвестирование сбережений в разные активы для снижения рисков, в том числе пенсионных, всегда полезно. И благодаря этому законопроекту появился новый инструмент с гарантированной государством предельной суммой, на которую пока и надо ориентироваться.
Эксперт по финансовой грамотности
