5 главных ошибок в ведении бюджетa: обнаружить и исправить

Ошибка №1. Отсутствие внятных финансовых целей

Четкое понимание, какой должна быть экономия и почему, возникает только тогда, когда вы сами осознаете, чего хотите достичь и через какое время. Скажем, вы хотите купить квартиру за 5 миллионов рублей через пять лет. Или накопить лет через десять на обучение ребенка, которое обойдется вам в 250 тысяч рублей за семестр. Или каждые три года менять машину, добавляя при этом к вырученным за старое авто деньгам миллион-полтора из своих средств.

Рассмотрим третий вариант. Он означает, что раз в три года вам будут нужны 1,5 миллиона рублей. Если вы будете использовать самые простые финансовые инструменты — например, депозиты, которые дают доходность максимум на уровне инфляции, то раз в месяц вам придется откладывать по 42 тысячи рублей (1 500 000 рублей делим на 36 месяцев, получаем 42 тысячи рублей).

Если откладывать нужную сумму не получается, значит, нужна экономия. И так можно просчитать шаги под каждую свою цель.

Ошибка №2. Экономия за счет важного

Очень часто мы начинаем экономить на еде, отдыхе, собственном развитии, досуге и здоровье, что в конечном счете может привести к психологическому срыву: «Я себе во всем отказываю, когда же я буду жить нормально!» На самом деле начинать экономию нужно с финансовых методов. Что предпринять?

• оцените, имеете ли вы право на налоговые вычеты;
• узнайте, есть ли у вас права на пособия и льготы;
• определите, есть ли у вас право на материнский капитал, чтобы сократить расходы на образование детей и/или улучшение жилищных условий за счет него;
• если у вас есть кредиты, выясните, можно ли рефинансировать их под меньший процент либо объединить в один более длинный и под меньший процент, чтобы сократить ежемесячные выплаты;
• проанализируйте все ваши активы: может быть, у вас есть те, что вам ничего не приносят. Например, это может быть старая техника, которую можно продать; земельный участок, на котором уже точно никто ничего не построит. Либо у вас просто в тумбочке лежит сумма, которую можно вложить хотя бы в облигации надежных компаний и иметь около 6% годовых и более — а если их купить на индивидуальном инвестиционном счете с налоговыми льготами, то за счет вычета доходность будет еще выше;
• оцените все ваши банковские карты: может быть, у вас есть ненужные, за обслуживание которых вы еще и платите. Возможно, вы сумеете заменить их на карты с процентами на остаток и/или с кешбэком под вашу структуру расходов.

Ошибка №3. Отсутствие страховок и заначек на непредвиденные расходы

Если у вас нет никакой заначки на непредвиденные расходы, это может привести к несистемным кредитам: чуть что — вам нужны деньги, и вы используете кредитные карты и берете потребительские кредиты.

Это вгоняет в долги, и свободных денег становится еще меньше. Так что в идеале необходимо иметь заначку на вкладе в размере суммы, которая может покрыть расходы семьи на три месяца.

Кроме того, если что-то случится с вашим имуществом или здоровьем, если у вас возникнет необходимость в срочных и крупных расходах, если у вас нет защиты от рисков, то деньги снова придется брать в кредит. А это лишь усугубит ваше финансовое положение.

Ошибка №4. Недоверие к финансовым инструментам

Многие ничего не откладывают, размышляя так: «Все равно случится дефолт, банк обанкротится, а рубль упадет, так что в том, чтобы копить, нет никакого смысла». Результат якобы предрешен, и все усилия сходят на нет.

Но на самом деле на российском финансовом рынке есть инструменты, которые позволяют инвестировать и в компании других стран (что избавляет от рисков нестабильности обстановки в нашей стране), и в разных валютах (что избавляет от рисков нестабильности рубля).

Например, это биржевые инвестиционные фонды или акции иностранных компаний на Московской бирже или бирже Санкт-Петербурга. И эти инструменты можно использовать, даже если у вас в кармане 1 доллар.

Ошибка №5. Вера в то, что кто-то все решит за вас

Есть и банальная инфантильность: она «включается», если вы снимаете с себя финансовую ответственность за свое будущее и считаете, что государство даст вам блестящее высшее образование, поможет в решении медицинских проблем и обеспечит достойную пенсию, которой хватит на то, чтобы ни в чем себе не отказывать.

Но государство обеспечивает самый минимум. Если вам этого достаточно, то вопрос снимается: можно и дальше тратить все подчистую. Однако если вы желаете светлого будущего себе и близким, то придется брать ответственность на себя и начинать инвестировать в свои мечты и цели.