Как тратить с умом: грамотный подход к семейному бюджету

Отталкиваемся от берега

Помните фильм «Титаник»? Когда лайнер отходит от пристани, его сопровождает маленький кораблик, задавая направление движения. Так и нам с вами, прежде чем говорить непосредственно о распределении финансов, надо задать себе вектор движения и определить исходную точку.

Чем вы располагаете на текущий момент? Какие у вас есть активы, пассивы, расходы и источники доходов? Можно сделать это в формате таблицы или просто написать текстом в свободной форме.

Я, как человек цифр, предпочла бы таблицу. Построить ее можно следующим образом: названия столбцов у нас будут и слева по вертикали, и наверху по горизонтали. Верх — это ваши источники дохода и активы, вертикаль слева — это ваши расходы и пассивы. Не обязательно подсчитывать все до рубля, достаточно получить общую картину.

Далее вы вычитаете из всех доходов и активов свои расходы и пассивы. Если получилась положительная сумма — отлично, вы на правильном пути. В районе ноля — есть что улучшить. Если же сумма отрицательная — тоже не страшно, вы уже читаете эту статью, значит, уже начали что-то менять в своем финансовом положении.

Из чего состоит бюджет

Далее хорошо бы разобраться, как функционирует механизм семейного бюджета. Все наши траты можно разделить на три большие категории: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Долгосрочные траты — это глобальные цели, вроде покупки машины или квартиры.

Среднесрочные траты — это эпизодические расходы на протяжении года: страховки, налоги, оплата обучения, одежда, медицина, отпуск и тому подобное.

Краткосрочные траты — это наши повседневные и ежемесячные расходы. В эту категорию входят продукты, оплата ЖКХ, мобильной связи, транспорта, бензина, если у вас есть машина, платежи по кредитам.

Получая зарплату, большинство людей начинают с краткосрочных расходов, потом переходят к среднесрочным и, если что-то остается, откладывают на крупные цели.

Ваша задача — сделать все с точностью наоборот. Сначала откладывать деньги на долгосрочные цели, потом заботиться о расходах на протяжении года, а уже потом переходить к рутинным тратам.

Зачем мне это?

Такой подход позволит вам гарантированно продвигаться к своим целям, при этом обеспечивая ежедневные потребности, не забывая о периодических расходах и не допуская «кассовых разрывов». Это ситуации, когда приходится или перехватывать взаймы до зарплаты, или судорожно искать деньги для оплаты страховки.

Если задуматься, то об оплате страховки люди знают заранее, за год как минимум, и могли бы спокойно отложить деньги постепенно, разделив грядущий платеж на 12 частей. Однако большинство думает: «Зачем мне эта скукота? Я не бухгалтер, не буду тратить свою жизнь на подсчеты».

С одной стороны, это верно. С другой — планирование занимает гораздо меньше времени, чем кажется, но при этом привносит в жизнь ту самую нотку стабильности и спокойствия, которой многим очень не хватает.

Мотивацией, которая может вас поддержать и помочь не сбиться с пути, особенно на первых порах, могут быть цели. Правильное целеполагание крайне важно. И еще важнее не превратить это в некую морковку на удочке, за которой вы постоянно идете, но никогда не достигаете.

Пусть ваши цели будут реальными и осуществимыми. Получая желаемое, вы будете все больше укрепляться в вере, что все возможно и ваша система ведения бюджета работает. А это огромный стимул не бросать учет.

А если кредиты?

Кредиты и долги чуть усложняют ситуацию с нормализацией семейного бюджета, но ни в коем случае не должны быть помехой для светлого финансового будущего.

Начинать работать с ними нужно с определения наиболее токсичного кредита. Того, который самый свежий и с самой большой ставкой. Обязательно учитывать эти два параметра вместе, иначе вы можете выбрать тот кредит, который хоть и с высокой ставкой, но выплачивается уже давно. Никакого смысла гасить досрочно такой кредит нет — все проценты по нему уже выплачены.

После того как самый невыгодный долг найден, старайтесь гасить его досрочно — платите ежемесячный платеж и еще добавляйте сверху.

Где на это взять деньги? Сначала будет казаться, что это невозможно.

Но надо действовать по принципу «любая копейка в дело» — оформите карты с кэшбеком, максимизируйте использование скидок на привычные товары, изучите возможность получения налоговых вычетов и пособий, а деньги, которые в результате этих действия появятся/освободятся, направляйте на погашение токсичного кредита.

Как только это произойдет, освободившиеся от ежемесячного платежа средства направляйте на досрочное погашение других кредитов, также сортируя их по принципу токсичности.

Свет в конце тоннеля

Когда долги закончатся, а деньги от ежемесячных платежей освободятся, не спешите их бездумно тратить. Вспомните про свои долгосрочные цели.

Накапливайте эти освободившиеся от уже привычных платежей по кредитам средства и направляйте их на финансовые цели, о которых мы говорили выше. Желательно не на все сразу, а по очереди, так будет эффективнее.

Одной из финансовых целей может быть создание подушки безопасности — грубо говоря, запаса денежных средств, которые выручат вас в случае, если вы останетесь без источника дохода или возникнут непредвиденные траты.